🏦 Como Escolher o Melhor Tipo de Empréstimo: Pessoal, Consignado ou com Garantia?

Empréstimo pessoal

Em tempos de incertezas econômicas ou quando surge a necessidade de realizar um grande projeto, como quitar dívidas, investir em um negócio ou reformar a casa, o empréstimo pode ser uma solução rápida e eficaz. No entanto, nem todos os empréstimos são iguais — e escolher o tipo certo pode fazer toda a diferença para sua saúde financeira.

Neste artigo, vamos explorar em detalhes os três principais tipos de crédito no Brasil:

Empréstimo pessoal

Empréstimo consignado

Empréstimo com garantia

Você entenderá como funciona cada modalidade, as vantagens, riscos, taxas de juros, e como escolher a melhor opção para o seu perfil. Boa leitura!

📌 Por que entender os tipos de empréstimo é essencial?

Antes de contratar qualquer crédito, é fundamental entender os diferentes tipos disponíveis. Cada modalidade possui características, exigências e custos diferentes — e um erro na escolha pode gerar juros altos, endividamento e até restrições no CPF.

Conhecer essas opções é uma forma de proteger seu dinheiro, evitar armadilhas bancárias e garantir que o crédito traga mais benefícios do que problemas.

💼 1. O que é um Empréstimo Pessoal?

✅ Definição e funcionamento

O empréstimo pessoal é uma das formas mais simples de crédito. Ele é oferecido por bancos, financeiras e fintechs, sem a necessidade de garantia ou comprovação de uso.

Você solicita um valor, passa por uma análise de crédito e, se aprovado, recebe o montante diretamente na sua conta. O pagamento é feito em parcelas fixas.

⚙️ Características principais

Sem garantia ou necessidade de avalista

Pagamento parcelado, com prazos de até 60 meses

Juros maiores do que outras modalidades

Liberação rápida (algumas em até 24h)

📈 Taxas de juros

Em 2025, as taxas médias de empréstimo pessoal variam entre 2,5% e 10% ao mês, dependendo da instituição e do perfil do cliente. Fintechs como Nubank, PicPay e Banco Pan oferecem alternativas digitais com análise mais rápida.

✅ Vantagens

Agilidade na liberação

Flexibilidade de uso

Não exige vínculo com empresa ou bem

❌ Desvantagens

Juros mais altos que outras opções

Mais difícil aprovação para quem tem score baixo

Alto risco de superendividamento

👤 Para quem é indicado?

Autônomos e profissionais liberais

Pessoas com urgência e sem garantias

Quem precisa de crédito flexível a curto prazo

💳 2. O que é Empréstimo Consignado?

✅ Definição e funcionamento

O empréstimo consignado é uma linha de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso dá mais segurança para quem empresta e, por isso, os juros são bem menores.

É uma opção disponível para:

Aposentados e pensionistas do INSS

Servidores públicos

Funcionários de empresas privadas conveniadas

⚙️ Características principais

Parcelas fixas descontadas na folha

Juros mais baixos do mercado

Prazos longos (até 84 meses)

Limite de comprometimento de renda: 35%

📈 Taxas de juros

Em 2025, os juros médios variam entre 1,5% e 2,3% ao mês. A média do consignado para beneficiários do INSS é inferior a 2% a.m.

✅ Vantagens

Juros muito baixos

Facilidade na aprovação

Menor risco de inadimplência

Prazos maiores para pagar

❌ Desvantagens

Disponível apenas para categorias específicas

Renda comprometida por vários anos

Pouca flexibilidade para negociar parcelas

👤 Para quem é indicado?

Aposentados, pensionistas e servidores

Pessoas com crédito negativo (nome sujo)

Quem busca o menor custo possível

🏠 3. O que é Empréstimo com Garantia?

✅ Definição e funcionamento

O empréstimo com garantia (ou crédito com garantia real) exige que você ofereça um bem — como imóvel ou veículo — como garantia de pagamento. Como o risco para a instituição é menor, os juros também são baixos, e os valores liberados podem ser muito maiores.

Existem dois principais tipos:

Home Equity: garantia de imóvel

Refinanciamento de veículo: garantia de carro

⚙️ Características principais

Liberação de valores altos (até 60% do valor do bem)

Prazos longos (até 180 meses)

Juros baixos

Risco de perder o bem em caso de inadimplência

📈 Taxas de juros

As taxas em 2025 variam entre 0,9% e 1,5% ao mês, sendo as mais baixas do mercado fora o consignado.

✅ Vantagens

Altos valores liberados

Parcelas pequenas com prazo estendido

Juros baixos

Ideal para dívidas maiores ou investimentos

❌ Desvantagens

Risco real de perder o bem dado como garantia

Processo mais demorado (até 15 dias)

Exige boa organização financeira

👤 Para quem é indicado?

Quem possui imóvel ou veículo quitado

Empresários que desejam capital de giro

Quem precisa de valores altos com juros baixos

🔍 Comparativo Direto entre os 3 Tipos de Empréstimo

Critério	Empréstimo Pessoal	Consignado	Com Garantia
Juros médios (a.m.)	2,5% a 10%	1,5% a 2,3%	0,9% a 1,5%
Agilidade	Alta	Alta	Média (até 15 dias)
Aprovação	Moderada	Alta	Rigorosa
Valor liberado	R$ 500 a R$ 50 mil	Até 35% da renda	Até 60% do valor do bem
Risco de perder bens	Não	Não	Sim
Público elegível	Qualquer pessoa	Aposentados, servidores	Quem tem veículo/imóvel
Prazos de pagamento	Até 60 meses	Até 84 meses	Até 180 meses

📉 Qual tem o menor custo efetivo total (CET)?

O CET inclui todos os custos além do juro nominal: IOF, tarifas administrativas, seguros obrigatórios, etc. Em 2025, o ranking de menor CET geralmente é:

Consignado
Com garantia
Pessoal comum

⚠️ Importante: Mesmo que o empréstimo pessoal pareça prático, o custo total no final pode ser até 2x maior do que o de um consignado ou com garantia.